繳不出房貸怎麼辦?

繳不出房貸怎麼辦?4招教你保房度難關

全台灣肺炎疫情加重,全國三級警戒仍持續,若疫情無法減緩,更有可能升到第四級甚至封城,不少人工作生計受到影響,尤其背負房貸的人,開始擔憂日後還款問題,專家建議,若真的資金週轉不靈,一定要積極先跟銀行協商,爭取解決辦法,千萬別坐以待斃,讓房子淪為法拍屋。

台自5月19日開始升為三級警戒,但疫情並未因此減緩,每日確診數仍破百例,讓三級警戒無法立即解除,首當其衝的就是許多餐飲服務業,工作生計因此受到影響,不少店家更直接拉下鐵門歇業,若之後疫情仍守不住,恐會引發一波倒店裁員潮。

前幾年房市景氣熱絡,去年央行更大動作降息1碼,讓利率來到1.125%的歷史新低點,銀行也祭出長年期房貸方案,更針對首購族提供優惠貸款,間接加溫房地產市場。但今年市況因疫情發生遽變,不只房地產交易量能急速冷凍,不少房貸族更擔心,若疫情持續,未來還款恐發生問題。

房貸族若付不出房貸,通常銀行會先給3至6個月的規勸期,之後若仍沒繳,銀行會申請假扣押,並將房子查封,查封後債權人也就是銀行端,會向法院聲請拍賣房屋以償還貸款,因行政流程問題,不會馬上進行法拍,通常會等至少半年後才會執行。

第1招 使用寬限期
房貸族常選擇的寬限期,其實不只在購屋時才能使用,當財務發生問題無法如期繳納房貸時,也可以和銀行協商使用寬限期,通常為1∼2年,在寬限期內可先繳納利息,減輕壓力。

第2招 延長貸款年限
將貸款年限再拉長,從原本20年房貸期,拉長至30年,如此每月的償還金額也會跟著減少,負擔壓力就不會這麼大。

第3招 月繳改季繳
一般房貸通常為月繳方式,若每月繳納太過沈重,也可與銀行商量改成季繳,延緩還款壓力,這對於此次因疫情而突然失業,或者收入大受影響的人來說,是個不錯的方式。

第4招 申請轉貸
另外也可申請轉貸方式,但因為新轉貸的銀行仍會進行信用風險評估,未必會給予更好的貸款條件,且還有相關轉貸手續費用問題,建議先多方衡量。

大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示,通常收入減少支付貸款吃力,可向銀行申請寬限期,或延長房貸還款期限,若寬限期即將到期者,可向銀行申請延長,部分銀行有主動提供房貸利率減碼,也可與房貸窗口聯繫看銀行端是否有類似方案,倘若房貸條件難以調整,或資金仍有缺口,或許考慮信貸、車貸甚至是保單貸款,但須注意利率及還款期限,目前政府已有紓困方案,屆時勞工紓困貸款也是可以利用的方式。

雙貸族創新高 小心財務槓桿失衡
而根據聯徵中心最新統計資料顯示,今年1月同時有信貸與房貸的個人,全國共有31.6萬人,創下108個月以來的新高,而雙貸族平均房貸金額為468.7萬元,平均信貸金額為80.9萬元,若是疫情時間拖長,雙貸族肩上壓力可能也會因此增加。

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,在央行提出選擇性信用管制措施前,有些銀行提供條件較好的民眾,信貸加房貸的貸款方案,補足民眾自備款的差額,不過在央行針對房市選擇性信用管制措施後,銀行的態度也不再那麼寬鬆。

曾敬德表示,部分房貸搭配信貸購屋的民眾,也是因為手上資金相對有限,才需要使用到信貸,有些信貸則可能屬於裝修的貸款,若是疫情影響時間拉長,影響到民眾的工作與收入,恐怕對於部分購屋人的還款造成壓力,後續可以觀察失業率與後續是否有相關政策推出。

另外,行政院推動「紓困4.0方案」也於日前通過,其中勞工紓困貸款每人最高可貸10萬元,並給予利息優惠,不過,不少人擔心,申請紓困貸款,是否會影響日後申請房貸的成數或利率,讓銀行審核變嚴格。

對此,銀行業者表示,銀行審核房貸會看申請人的經濟收入、資產以及不動產估價,也會查看過去的的聯徵紀錄,像是是否有延遲繳款、聯徵次數過多或是其它信用問題,而申請勞工貸款本身也是種負債,雖不會直接影響審核房貸因素,但銀行會考量申請者可能有其他債務問題,進而影響到銀行願意給的房貸條件,建議民眾若沒有迫切的資金需求,不要有太多的借貸。

資料來源/Yahoo房地產/自由時報地產天下/文/記者朱語蕎

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